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Emprunt ou épargne salariale ?
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Un voyage, une nouvelle voiture, une cuisine équipée… Ces dépenses exceptionnelles nécessitent un financement spécifique.
L’épargne placée depuis plus de 5 ans dans un PEE (Plan d’Epargne Entreprise) est disponible. Faut-il pour autant y avoir recours pour financer votre projet ou vaut-il mieux la laisser fructifier et souscrire un crédit ? |
Pouvez-vous recourir à l’emprunt ?
| Pour le savoir, calculez votre taux d’endettement. C’est à dire la part représentée par vos remboursements de crédits (immobilier, consommation…) dans vos revenus. Celle-ci ne doit pas dépasser 33 %. |
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Quelle part de votre épargne salariale est disponible ? |
L’achat d’une voiture et le financement de vacances ou de travaux ne sont pas des cas de déblocage anticipé du PEE.
Seule la partie de votre épargne placée depuis plus de 5 ans dans votre PEE est donc disponible. |
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Lors d’un achat important comme celui d’une voiture ou d’une cuisine équipée, le vendeur peut vous proposer un financement, sous la forme d’un crédit consenti par un organisme partenaire de son enseigne.
Ne vous contentez pas d’une seule proposition. Consultez votre banque ou d’autres établissements pour effectuer une autre simulation. Comparez ensuite les différentes offres de prêts. N’hésitez pas à négocier pour obtenir le meilleur taux possible. |
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Bon à savoir
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pour comparer plusieurs offres de crédit, ne prenez pas uniquement en compte le montant mensuel à rembourser. Regardez le coût total du crédit, ainsi que le TEG (Taux Effectif Global). Ce taux d’intérêt annuel inclut l’ensemble des frais liés au prêt (frais de dossier et d’assurance). Il permet de comparer 2 offres sur la même base.
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Vous êtes en mesure de souscrire un prêt et vous disposez d’une épargne salariale disponible suffisante pour financer votre dépense ?
Pour déterminer la solution la plus intéressante pour vous, prenez en compte 2 critères. |
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Votre situation personnelle : si votre PEE constitue votre unique épargne, opter pour le crédit est plus prudent. Mieux vaut conserver une épargne de précaution en cas de coup dur. |
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Le coût de chaque solution : si le meilleur TEG proposé pour un crédit est inférieur à la rémunération du capital placé sur votre PEE, mieux vaut laisser votre épargne salariale disponible fructifier et souscrire un crédit. Sur le long terme, vous serez gagnant. |
| Vous pouvez également décider de combiner les 2 solutions : |
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vous laissez fructifier une partie de votre épargne salariale disponible et conservez ainsi de l’argent pour faire face aux imprévus, |
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vous empruntez une somme moindre et payez donc moins d’intérêts. |
Si vous décidez de faire appel à votre épargne salariale, essayez d’agir comme si vous vous étiez accordé un prêt à vous-même. Remboursez cette somme progressivement par des versements volontaires réguliers.
Moins contraignante qu’un véritable remboursement de crédit, cette solution vous permettra de reconstituer votre épargne en douceur. |
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Analysez les possibilités qui s’offrent à vous
